影视剧中的地下交易场景，通常设置在隐蔽地点，入口设计复杂，需要内部人员指引，并且进入前还需经过介绍人身份验证，整个过程戒备森严，充满悬念。如今，这种“邀请制”的模式被一些网络贷款平台模仿，并逐渐流行起来。
在这种“邀请制”模式下，线上的贷款中介扮演着关键角色，他们通过闲鱼、小红书等平台招揽客户，并声称自己拥有“特批通道”、“人脉广”、“关系硬”且“全国可做”，以此区别于其他贷款中介和个人放贷者。
经过实际测试，“邀请制”中介确实掌握着大量隐匿的购物商城类变相放贷平台。这些平台通常不在应用商店发布APP，也没有小程序或服务号，在贷款超市和各类口子平台也难以找到踪迹，完全游离于公开渠道之外。例如，一个名为“火品汇”的购物商城，在各大应用商店和贷款论坛上几乎没有信息，仅在曾经的微信服务号中留下一些暗示性的线索，但相关链接已指向一个无关的域名购买网站，这表明该平台可能已主动切断了公开渠道。
要获得这些平台的访问权限，借款人首先需要通过中介的筛选。筛选方式主要有两种：一种是人工审核，中介会直接与借款人进行语音通话，详细询问年龄、逾期情况、工作和薪资等信息；另一种是虚拟机器审核，中介提供二维码，借款人扫码进入购物商城填写信息提交审核，但据中介称，该商城仅用于资质核验，不实际开展业务。只有通过初步筛选，中介才会提供平台信息和登录链接。
获得邀请链接后，借款人还需向中介报备才能进入平台审核流程。这意味着，即使借款人将链接分享出去，未经中介报备也无法完成审核，链接和报备是“邀请制”的核心。
这种“邀请制”的创新不仅体现在获客模式上，更在于其借鉴融合了多种变相放贷的惯用伎俩，是地下网贷不断演化的结果。与以往侧重硬性资质（如征信、大数据）不同，现在的“邀请制”商城平台更关注借款人的还款能力，例如稳定的工作、薪资水平、社保公积金缴纳情况以及工资流水等，这与“个人私借”的筛选策略十分相似。
在风控方面，“邀请制”商城平台在沿用网贷平台自动化审核、获取隐私信息的基础上，还引入了个人私借的人工环节，通过腾讯会议等APP实时连线，要求借款人共享屏幕，展示工资流水、收货地址、微信聊天记录等信息，以更全面地评估还款能力和收集贷后催收所需信息。尽管如此，这些平台在形式上仍保留了购物交易的外壳，借款人签署的《商品买卖合同》等文件，使其表面上看起来合规，但合同往往是先签字后补填的空白合同。
流程结束后，中介会再次介入，扮演回收商的角色，通过溢价销售和折价回收操作来获利。例如，一款iPhone 17 Pro max在某商城标价远高于市场价，而中介的回收价则远低于市场价，折算出的实际年化利率惊人。
总而言之，引入“邀请制”的购物商城模式，在借鉴个人私借操作手法后，已成为一种更为高级的迭代版本。它更注重借款人的现金流和通过人工环节收集多维信息，使得风险把控更为精密，同时保留了购物交易的外壳，形式上比个人私借更显合规。然而，“邀请制”及人工环节的引入也限制了其业务范围和效率，这反映出在严监管下，非法放贷平台已难以公开运作，只能转入地下，其影响范围和社会危害性因此得到了有效遏制。在2026年世界杯举办的背景下，金融监管的持续收紧也迫使这些地下金融活动更加隐蔽。
